«Если беспилотник военный, то выплаты не будет»

В России набирает популярность новая услуга — страховка от атаки дронов. Если дом страхуют на 10 млн рублей, то полис будет стоить около 30 тысяч рублей в год. Страховщики стали активно предлагать такие полисы в этом году, когда украинские беспилотники начали долетать до Дагестана, Чечни, Кировской и Мурманской областей, а приграничные и центральные регионы России атакуют почти еженедельно. Мы выяснили, как застраховать имущество от атаки БПЛА и удастся ли получить выплату.

«‎После случая на Фабричке все побежали страховать»

Атака дронов на Московскую область 10 ноября стала крупнейшей атакой в регионе с начала СВО. По данным Минобороны, над областью перехватили и уничтожили 34 беспилотника, летевших в сторону столицы. Пострадало пять человек. От ударов БПЛА в Раменском районе полностью сгорел частный дом, ещё один — оказался сильно повреждён. В соседних деревнях сгорели автомобили и гаражи. В соцсетях в комментариях к постам о случившемся люди обсуждали, покроет ли страховка нанесённый дронами ущерб.

Именно в этом году страховые компании начали вводить в договоры новые риски, покрывающие ущерб, нанесённый недвижимости БПЛА. Например, в компании ВСК можно застраховать дом или квартиру от последствий атаки беспилотников. Представители страховщика уверяют, что страховой полис покрывает ущерб в случае нанесения вреда имуществу «‎БПЛА, включая последствия их ликвидации, подозрение на БПЛА, в том числе если событие квалифицировано как террористический акт, совершённый с использованием БПЛА». Риск атаки БПЛА можно включить в страховку в виде допопции к страхованию имущества по классическим рискам.

Стоимость страхового полиса, включающего в себя этот риск, зависит от страховой суммы, которую устанавливает сам клиент. Например, если застраховать конструктив дома (окна и стены) на 3 миллиона, имущество и отделку в доме ещё на 1,5 миллиона, то годовая стоимость полиса, покрывающего риск атаки дронами, обойдётся примерно в 10 тыс. руб. В разговоре с «‎Базой» оператор также предложила скидку в 35%, уменьшив сумму ежегодного платежа до 6,5 тысячи рублей.

В ночь на 10 сентября всё в том же подмосковном Раменском при атаке дронов пострадали две многоэтажки в районе станции «‎Фабричная», одна женщина погибла, трое были ранены. Жителей ещё пяти домов эвакуировали. После этого, по словам страховщиков, среди местных жителей появился спрос на страховку от атаки дронов: «‎После случая на Фабричке побежали к нам прям конкретно. Даже пошли те, у кого дома у нас в компании застрахованы, и этот риск БПЛА люди делали отдельным дополнительным полисом». По словам оператора компании ВСК, за выплатами по данному риску в отделение компании, где она работает, клиенты пока ещё не обращались.

«‎В Курской области застраховать имущество от БПЛА уже нельзя»

В стандартных договорах страхования имущества большинства компаний, опубликованных на их сайтах, сказано, что событие, случившееся в результате военных действий, не является страховым случаем. Там же обычно написано, что такая страховка не покрывает ущерб, нанесённый имуществу в результате терактов. При этом в отделах продаж страховых отмечают, что атака БПЛА всё же может стать основанием для выплаты.

Например, с июля 2023 года в «‎РЕСО-Гарантия» при страховании квартиры можно включить в договор риск «‎терроризм, диверсия». Тогда, по словам сотрудника компании, в случае атаки БПЛА клиент получит выплату. «‎Мы с вами, допустим, можем страховать только конструктив квартиры, — объяснили в „РЕСО-Гарантия“. — Можно добавить движимое имущество — это мебель. Меняется только стоимость полиса. Полис, в который будет включён риск „‎терроризм“, будет стоить от 22 тысяч в год — по нему можно получить выплату 13,9 миллиона. Здесь будет застрахована конструкция на 10 миллионов, отделка на 1,7 миллиона и техника на миллион».

По словам страхового агента, клиенты, ранее включившие риск терроризма в договор, уже получали выплаты: «‎В Московской области у нас был частный дом, который был повреждён в рамках одной из предыдущих атак. Дом полностью сгорел. И в течение 24 часов всё по выплате решилось. Выплата составила 7,5 миллиона рублей. В Курской области были выплаты — и очень быстрые, 24 часа не проходит, как деньги уже поступают».

В конце 2023 года представители «‎РЕСО-Гарантия» заявляли об удовлетворении пяти обращений о страховых выплатах после падения беспилотников. В пресс-службе компании тогда поясняли, они опираются на экспертизу «‎компетентных органов». Если атаку дронов признают актом терроризма или диверсией, тогда компания платит. «Из семи выплатных дел, открытых после падения БПЛА, в двух случаях (по одному событию, пострадали окна дома и ворота гаража) мы вынуждены были отказать, так как клиент не включил в полис риск терроризма», — заявляли тогда в компании.

Сейчас на вопрос, можно ли до сих пор застраховать имущество от атаки БПЛА в Курской области, представитель компании поначалу ответили, что можно: «‎У нас же там не объявлено зоны боевых действий. Донецкая и Луганская республики, Херсонская область — они идут как зоны боевых действий, мы их вообще не берём на страхование. С Курской областью не так». Правда, затем, посовещавшись с коллегами, агент заявила, что застраховать имущество в Курской области «уже нельзя». «‎Уточнила. Сейчас Курская область — уже даже не приграничная зона, а конкретно зона боевых действий — там вряд ли возьмут на страхование», — сообщила она.

В условиях страхования квартиры, опубликованных на сайте «‎АльфаСтрахования», тоже написано, что страховка не покрывает ущерб, причинённый в связи с терактом или войной. При этом в отделе продаж корреспонденту «Базы» заявили, что застраховать квартиру от атаки БПЛА всё-таки можно. Среди возможных страховых рисков, указанных в договоре, есть пункт «‎падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков». Как заявили в «‎АльфаСтраховании», этот риск входит в стандартный договор страхования квартиры. Для получения выплаты нужно предоставить документы МЧС, Федеральной авиационной службы или Межгосударственного авиационного комитета. «‎И тогда отдел урегулирования убытков принимает решение, является ваш случай страховым или нет. Срок рассмотрения дел — 10–15 дней», — рассказали в компании.

«Теракты или ‎военные действия не являются страховыми случаями»

По словам сотрудницы белгородского отделения страховой компании «‎Югория», на условия выплаты в случае атаки дрона влияет даже вид беспилотника, который нанёс ущерб имуществу или здоровью человека. «‎Если в документах будет прописано, что БПЛА военный, то выплаты не будет. Если это просто летательный аппарат, который используется МЧС или другим предприятием для своих целей и не является военным, то это страховой случай», — пояснили корреспонденту «‎Базы».

По словам оператора «‎Югории», страховка имущества или жизни, покрывает риск «‎террористический акт», но, как правило, взрывы и удары беспилотниками в Белгородской области квалифицируются как «‎военные действия», которые не признают страховым случаем.

В компании «‎Росгосстрах» сообщили, что в полисах страхования имущества физических лиц и полисах КАСКО среди рисков указываются «‎противоправные действия со стороны третьих лиц» и «‎обстрел со стороны другого государства».

«‎Если покупатель выбрал эти риски при оформлении полиса, то формулировка подходит, — рассказали в „Росгосстрахе“. — При регистрации страхового события указываем, что „был причинён вред имуществу под воздействием летательного аппарата“. Либо, допустим, указываем „‎противоправные действия со стороны третьих лиц“». На наш вопрос, были ли уже такие выплаты, агент ответила, что не обладает такой информацией.

На сайте компании можно выбрать риск «‎внешние воздействия», который включает в себя в том числе «‎падение летательных аппаратов (пилотируемых и беспилотных) и их частей». Формулировки «‎обстрел со стороны другого государства» в «‎Правилах страхования» компании обнаружить не удалось. Более того, в этих правилах сказано, что случаи, произошедшие в результате терактов или ‎военных действий, не являются страховыми — а объекты, расположенные в районах таких действий, вообще не подлежат страхованию.

Впрочем, обратиться за выплатой после атаки БПЛА можно, если «‎факт обстрела зафиксируют сотрудники МЧС и полиции». «‎То есть они выезжают на место событий, проводят следственные мероприятия. Вы пишете заявление в органы внутренних дел. И информацию по заявлению прописываете в заявлении в страховую компанию. И в этом случае вы, соответственно, получаете выплату», — отметили в «‎Росгосстрахе».

«‎Атака дрона это не ДТП»

Со страхованием автомобилей на случай атаки беспилотников ситуация ещё сложнее, отмечают страховщики. По их словам, для страхования машин на случай атаки дронов пока ничего не придумали.

«‎Пока к автомобилям не придумали. Вчера вот мужчина был, у него пострадала машина в последнюю атаку, у него лобовое выбило, почти тотал, но не знаю, получит он что-то или не получит. По ОСАГО 100% ничего не получить, но у него КАСКО — но и там 50х50. Даже вот в сентябре когда была атака (речь идёт о крупной атаке дронов на столичный регион, произошедшей 10 сентября. — Прим. ред.), стёкла у машин повыбивало, но это не считается дорожно-транспортным происшествием. Там максимум от государства идут выплаты», — пояснила оператор одного из страховщиков.

На вопрос «Базы», можно ли застраховать машину от атаки дрона, в отделе продаж полисов КАСКО компании «‎АльфаСтраховании» сначала ответили, что всё зависит от региона, но позже признались, что застраховать машину от такого риска «‎по сути, нельзя». «Чисто теоретически мы можем застраховать автомобиль от всех видов рисков. Есть же полное КАСКО. Но и там не будет прописано, что автомобиль застрахован от беспилотников. И всё равно если беспилотник упадёт во время военных действий или данные действия будут классифицированы как терроризм, то, к сожалению, выплаты не будет», — рассказали в компании. На вопрос о том, можно ли считать атаку беспилотников в Подмосковье «‎военными действиями», в компании заявили, что «‎не могут подсказать». По словам представителя «‎АльфаСтрахования», за всё время её работы лишь однажды клиенты интересовались тем, можно ли застраховать машину от атаки дрона.

Представитель «‎Т-Страхования» пояснила «Базе», что военные действия являются исключением для страховых выплат, но если попадание беспилотника в автомобиль «‎является гражданским происшествием», то такое событие будут рассматривать «‎в индивидуальном порядке». «‎У нас по риску есть такой пункт, как „‎противоправные действия третьих лиц“. Можно попробовать притянуть попадание беспилотника под „совершение третьими лицами неправомерных действий в отношении автомобиля“. Если попадание беспилотника будет классифицировано как теракт, то тут тоже надо рассматривать в индивидуальном порядке. Потому что это не совсем военные действия», — заявили в отделе продаж компании.

«‎Всё зависит от обстоятельств и документов, которые вам на руки выдадут в полиции или в ГАИ, где будет конкретно уже расписано, по каким причинам это попадание беспилотника произошло. И выплата не зависит от того, найдено или не найдено лицо, которое причинило этот вред. Важно то, с какой целью был причинён этот вред — и как именно это произошло? Нам именно причина важна», — рассказали в «‎Т-Страховании».

В страховой компании «Согласие» падение БПЛА на автомобиль также не является страховым случаем, при этом, например, полную гибель автомобиля, вызванную падением дрона, с последующим возгоранием, можно подвести под страховой риск «‎тотальная гибель транспорта в результате пожара». «‎Каждый случай индивидуален, в зависимости от того, что именно и как произошло, когда вы обращаетесь, вы всё это описываете, предоставляете документы — и уже компания принимает решение», — отметил оператор в разговоре с «Базой».